搞懂保险套路和买保险的注意事项，学会避坑和省钱！有四种保险千万不要乱买，真的很坑、很鸡肋，检查一下家里的保单，看看你踩坑了没有？▋▎捆绑寿险的儿童重疾险现在市面上许多所谓的儿童重疾险内里都市强制捆绑寿险，这种产物最大的收益方是公司，因为它会导致你的保费增可能会翻一翻，可是对孩子和家长来说却险些没有意义。为什么呢？因为寿险是人没了才会赔钱，这是给家里赚钱的大人买的。而且这类产物会划定，如果十八岁前身故，只能返还所交保费，而不是赔相应的保额。所以你即便买了这样的寿险，真出了事也赔不了这么多。

相当于白花一大堆钱买了一个现在用不到，18年后才有可能用上的保障，而且18岁后还是重疾和寿险还是共享保额。接下来，我将用两组表格数据来详细分析对比一下：1、储蓄型保险 VS 消费保本型保险通过表格，可以看到，除了保障责任是有比力大的差异的，同时保费方面，储蓄型比消费型每年要多花了一倍多，关键是18岁前还用不上。2、差别设置方案的差异（0岁,男宝,50万保额,保障终身）方案1：①0岁时购置传统的绑定寿险的50万的重疾（18岁前身故赔保费，18岁后重疾、寿险共享保额）方案2：①0岁时购置消费保本型终身重疾；②18岁时再购置终身寿险；（18岁前身故赔保费，18岁后重疾、寿险各自保额）方案3：①0岁时购置消费保本型终身重疾；②0岁时用差额4千购置稳健型理财保险(收益写进条约，锁定利率复利增长)；③18岁时从理财保险里减保取出来购置100万定期寿（保到70岁），70岁定寿到期时，最少能有46.8万的现金价值，而且继续逐年复利增长。

同样的保费，保障翻倍、收益还一直连续我们可以联合小我私家情况，选择适合的方案，显然方案1不是最优解。▋▎55岁以上的老人重疾险建议大家不要给55岁以上的怙恃购置重疾险。因为到了这个年事，你会发现我买保险交的保费可能跟我出了事，保险公司赔给我的钱差不多，甚至交的保费会比赔的钱还多，也就是传说的保费倒挂。基本上没有什么保障杠杆，反而占用了许多的资金。

老人保险设置建议：意外险、医疗险（杠杆高）▋▎大礼包型保险产物大礼包产物，就是什么都能保一点。好比说重疾、寿险、医疗、意外，有的甚至连理财型产物都放进去（好比返还型重疾险、返还型意外险等），看似保的很全面，可是保额都做不高。同时，这类产物绝大多价钱也不是很是透明，打包价钱比我们单独去买各种产物组合到一起的总价钱还要横跨一到两倍。

下面我们来详细分析一下。1、保障类大礼包产物好比30岁的女性，购置50万的重疾保额，保障终身。如果购置市场上的一些大型大礼包产物，保险公司将这些保障经由阉割打包放在一起，每年需要一万七左右的保费。如果单独购置各种产物组合在一起，同样的保障价钱将自制许多，而同样的用度将会获得更多的保障。

组合1：终身重疾+70岁定寿+意外险+医疗险，每年也就7千多一点，提高了关键期保障，保费少花了小1万块钱。组合2：终身重疾+终身寿险+意外险+医疗险，每年呢也就一万二千多点，保障高了，保费还少了5千块组合3：终身重疾+70岁定寿+意外险+医疗险+增额寿险，同样的保费，不仅保障大大增强，还能锁定利率复利增长，可灵活部门减保，作为理财养老储蓄。✍ 少花钱，多保障，多功效，这样不香吗？2、保障包罗理财的大礼包产物如头几年热销的分红型保险、返还型保险等，理财属性大于保障属性的产物，那是舍本逐末，能不能拿到不确定，而且收益也不会高。

我们对比分析一下这类返还保险。返还型VS消费型 （30岁 男性）两个产物同样给的重疾和身故保障，A产物满期返还保费，每年需要多支6960元。

下面我来分析一下可能的情况：A.出险：保障期间患了重疾或身故，两个产物都可以赔付50万元的保额。同时A产物的返还没了，那每年多交的6960元是不是白交了？是不是很是不划算？！B.不出险：保险期内没有出险，A产物可以拿回交纳的保费25.4万元！ 重点来了，敲黑板！如果我们拿B产物每幼年支出的6960元去理财会怎么样？如果要在40年后拿到缴纳的25.4万的保费，每年投资收益只要到达1.97031%即可。不太懂理财，直接把钱全部存入银行，根据现在银行三年期存款利率2.75%，40年后总共获得约31.5万元（银行利息为单利）懂一点理财，购置稳健型理产业品，平均每年4%的收益，也不太难题较懂投资理财，投资股市、期货等，收益可能更高 (投资需审慎! )所以，按现行利率，直接放到银行存3年定期，就能妥妥跑赢，远超返还的保费！不外现在利率一直在下行，未来还会继续下行，金额可能会有一些下降。

如果想锁定利率，可以购置一些能锁定利率并复利增长的稳健理财型产物。综上，大家在遇到种种大礼包型的产物时，一定要多对比、多学习保险知识，提升自己的分辨能力，有不明确的可以私信我。▋▎基础保障不全就买分红险、万能险不建议基础保障不全，且年收入在三十万以下的家庭设置分红险、万能险等理财属性大于保障属性的产物。我不否认这种产物是带有一些强制储蓄的功效，在利率下行时也能锁定利率复利增长，但保险类的理产业品，回本时间一般都比力长，可以作为资产设置的一种，但绝不是首要的！将保险用来计划风险才是最实用、最基础的做法，保障才是最首要、最紧迫的！同时，在许多分红险、万能险销售历程中，许多业务员会吹嘘产物的高收益，但其实那并不是我们能获得的收益，写进条约的保证利率大部门只有2.5%左右，有严重的销售误导嫌疑。

所以不要相信业务员给你画的大饼，而是要去好好研究条款。写在最后保险以保障为主，在投保的时候，应当追求高保额，而非高收益！先保人，再保财！同时多掌握一些购置保险的理念和知识。特别提示：保险公司不是慈善机构，他们是要盈利的。

买保险就是一场商业生意业务，你出钱，保险公司给你提供相应的保障。也不要以为自己可以薅保险公司的羊毛，真薅不了。保险公司都是有精算的，普通人能算得过他们吗？产物可能会有利润的崎岖(新公司或市场推广时，产物利润可能会设计低一些)，但肯定不会设计赔本的产物！如果买保险的时候，有人跟你说XXX产物是保险公司赔本卖的，别信，绝对是假的！看似天上掉馅饼的 "好事”，一定要慎重，多对比，多咨询，多相识！！！。

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